Llega el fin de mes y los 700 soles de básico de muchos
peruanos se hacen agua después de ser
duramente fraccionados en los pagos de distintas cuotas de obligaciones
crediticias.
En la actualidad miles de personas están atadas a duros pagos
en el sistema crediticio por el mal manejo de sus créditos o el sobregiro a su
nivel de endeudamiento.
En los últimos años la demanda de colocación de créditos se
ha disparado a niveles inimaginables por el poco control de estas instituciones
para otorgar créditos sin tomar en cuenta el alto riesgo que tienen muchos de
ellos.
¿Qué pasa cuando el cliente no tiene el correcto manejo de
los créditos que adquiere? Primero, qué pasa con la famosa cuota mínima, muchos
de los clientes no saben lo bueno y malo de esta modalidad de pago.
¿Qué parte de su deuda es la que el cliente amortiza con esta cuota? Tan solo
la tercera parte de ella más comisiones e intereses y a la vez esto genera una
recapitalización con el monto pendiente que genera otro tipo de interés y que
se verá reflejado en el siguiente mes.
¿Al final qué pasa con este cliente? Se ve sobregirado en su
presupuesto mensual. ¿Por qué muchos clientes usan este tipo de pago? Porque
así tiene más solvencia en ese mes para poder asumir sus otros pagos.
A esto vamos al siguiente punto que es importante tocar, la
acumulación de créditos. ¿Qué tan
solvente nos hace tener más de una tarjeta de crédito? Eso solo genera que el
cliente cuente con menos disponibilidad de efectivo; aparte de no poder llevar
un buen manejo en sus consumos, sacas de una y sacas de la otra terminando en
un fuerte endeudamiento.
Entre otras modalidades de pago tenemos el Pago Revolvente o
“REVOLVING”, que significa “paga como puedes” pero condicionado a intereses más
altos de lo normal, sobre todo a las personas que disponen de efectivo.
Son cuotas rotativas donde el cliente nunca sabe cuándo va a
terminar de pagar su deuda ya que ésta
puede estar ajustada a 12, 24 y 36 meses y el cliente se come largos meses de
intereses, proceso que a veces está sujeto a cambios por otros tipos de
movimientos que pueden seguir generando que este plazo se alargue.
La ley No 26702, actualmente vigente, que fue modificada por
Decreto Legislativo N° 1052, indica:
“Las empresas del sistema financiero pueden señalar
libremente las tasas de interés, comisiones y gastos para sus operaciones
activas y pasivas y servicios. Sin embargo, para el caso de la fijación de las
tasas de interés deberán observar los límites que para el efecto señale el
Banco Central, excepcionalmente, con arreglo a lo previsto en su Ley Orgánica”
Si el Banco Central mide el
porcentaje de lo que deben aplicar en sus tasas de interés las
instituciones financieras, por qué en el mercado no se ha regulado las tasas de
interés si actualmente, grandes empresas como Saga y Ripley ya están consideradas como bancos, pero sus
tarifas siguen siendo las de una financiera, sobre todo en el caso de esta
última.
Lo más recomendable, si
a veces no contamos con efectivo, es realizar el pago en una sola cuota para
que no se nos recargue intereses innecesarios.
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